- Una hipoteca a 30 años podría hacer que una casa de £ 282 000 costara un total de £ 445 000
- ¿Pero es probable que los precios de la vivienda aumenten lo suficiente como para compensar la diferencia?
- Calculamos las cifras de los costes hipotecarios y los precios de la vivienda en las próximas décadas
Cuando la gente compra una casa, tiende a pensar que está haciendo una buena inversión, ya que los precios tienden a subir en el largo plazo.
Pero a menos que sean compradores en efectivo, necesitan una hipoteca de un prestamista para poder comprar una propiedad.
Luego pasarán décadas pagando esa hipoteca y una gran parte de sus pagos mensuales se destinarán a intereses.
Si bien es fácil saber cuánto han ganado con el aumento del precio de la vivienda cuando la venden, los propietarios generalmente prestan menos atención a cuánto les ha costado la hipoteca mientras tanto.
Dado que las tasas hipotecarias han aumentado en los últimos dos años, significa que es más probable que el monto total reembolsado haya reemplazado cualquier ganancia obtenida por el crecimiento de los precios de la vivienda durante ese tiempo.
Eso no significa que comprar una casa sea necesariamente una mala idea, especialmente si la alternativa es pagar alquileres cada vez más altos, pero los propietarios pueden estar interesados en saber cuánto necesitarían que su propiedad aumentara para compensar completamente los costos hipotecarios.
Gracias a una nueva investigación compartida exclusivamente con This is Money por el sitio de comparación de finanzas personales Finder, podemos revelar precisamente eso.
El análisis se basa en que alguien compra una casa promedio en el Reino Unido con un depósito del 25 por ciento en un plazo hipotecario de 30 años, mientras paga la tasa hipotecaria promedio durante los últimos 30 años, que es del 4,25 por ciento si también se tienen en cuenta las tarifas típicas asociadas con rehipotecas.
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CÓMO PUEDE AYUDAR ESTE DINERO
La casa promedio en el Reino Unido cuesta actualmente £281,913, y alguien que la compre con una hipoteca a 30 años terminaría gastando £445,000 en la casa y la hipoteca, según Finder.
Para que la propiedad alcance esta valoración, el precio de venta tendría que aumentar un 58 por ciento, lo que equivale a más de £163.000 en términos monetarios en 30 años.
Sin embargo, la buena noticia para los potenciales compradores de vivienda es que en los últimos 30 años, el precio medio de la vivienda en el Reino Unido ha aumentado un enorme 416 por ciento.
Si esto volviera a suceder, una casa que vale £281.913 hoy valdría £1.454.981 en 2054, según Finder.
¿Qué pasa si las tasas hipotecarias se mantienen donde están?
Las tasas hipotecarias se encuentran actualmente ligeramente por encima del promedio de 30 años.
Actualmente, el producto hipotecario más popular entre los prestatarios son las tasas fijas a dos años, según el corredor L&C Mortgages.
Según Finder, la tasa hipotecaria fija promedio actual a dos años para alguien que compra con un depósito del 25 por ciento es del 4,97 por ciento.
Si esta tasa se mantuviera igual durante los próximos 30 años, la cantidad total que alguien tendría que pagar aumentaría a £477.900. Esto equivale a £ 90,65 adicionales por mes y más de £ 32 600 en total.
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Según Moneyfacts, el promedio de hipotecas a tasa fija a dos años en todos los tamaños de depósitos es actualmente más alto, 5,81 por ciento.
Si este fuera el tipo medio durante los próximos 30 años, la cantidad total que alguien tendría que pagar, al comprar una casa media, aumentaría a £517.705, lo que equivale a £72.705 extra durante el plazo de la hipoteca, aunque sin tener en cuenta Cuotas adicionales.
Para que los precios de la vivienda igualen el costo de la hipoteca, tendrían que aumentar aproximadamente un 84 por ciento en los próximos 30 años.
¿Seguirán subiendo los precios de la vivienda como en el pasado?
Para que los precios de la vivienda aumenten en los próximos 30 años tan rápido como lo han hecho en los últimos 30 años, en promedio necesitarían aumentar alrededor del 5,63 por ciento cada año, teniendo en cuenta el efecto de la capitalización anual.
Esto podría parecer totalmente posible. Sin embargo, muchos de los principales pronósticos sobre el precio de la vivienda pintan un panorama más pesimista, al menos durante los próximos cinco años.
Por ejemplo, el agente inmobiliario Savills predice que los precios medios de la vivienda en el Reino Unido aumentarán un 17,9 por ciento en los cinco años hasta 2028.
Mientras tanto, Knight Frank pronostica que los precios promedio de la vivienda en el Reino Unido aumentarán un 20,5 por ciento durante el mismo período.
La empresa inmobiliaria JLL predice un panorama aún más plano, con un aumento promedio de los precios de la vivienda del 14 por ciento para 2028, lo que representa un aumento promedio del 2,7 por ciento cada año.
En última instancia, las previsiones de precios de la vivienda deben tomarse con cautela. Pronosticar los próximos cinco años ya es bastante difícil, pero pronosticar con precisión los próximos 30 años es casi imposible.
¿Comprar una casa es una buena inversión?
Ser propietario de una casa propia a menudo se considera algo más que una simple inversión: es una obsesión británica, y muchos ven “subir en la escalera” como uno de los grandes hitos de la vida.
Comprar una propiedad a menudo se considera una señal de independencia, seguridad y éxito.
La propiedad en propiedad también se considera a menudo como una alternativa preferida al alquiler, lo que a menudo significa pagar alquileres cada vez mayores a un propietario que podría pedir a los inquilinos que se vayan en cualquier momento, con sólo dos meses de aviso.
Pero en términos puramente financieros, comprar y ser propietario de una casa conlleva algo más que el costo de una hipoteca.
La compra también conlleva algunos costos adicionales, como honorarios legales y de agrimensor, y para quienes se mudan, también implicará honorarios de agentes inmobiliarios y, en la mayoría de los casos, costos de timbre en compras futuras.
Luego está el costo de propiedad, que incluye reparaciones y mantenimiento o, más a menudo, cargos por servicios y alquileres del terreno si se trata de una propiedad arrendada.
En última instancia, aunque comprar una propiedad puede verse como una inversión, no debe hacerse sólo por ese motivo.
Liz Edwards, experta en finanzas personales de Finder, afirmó: “Subir a la escalera inmobiliaria suele ser una buena inversión para los británicos, pero hay algunas cosas clave que se deben tener en cuenta antes de comprar”.
‘En primer lugar, no demos por sentado que continuarán los aumentos anteriores del precio de la vivienda.
‘Es incluso posible que los precios sufran una caída prolongada; por ejemplo, los precios se desplomaron y no se recuperaron durante casi ocho años, entre julio de 1989 y abril de 1997.
‘En segundo lugar, vale la pena recordar que el precio de una casa no es el único coste que implica. Hay tarifas adicionales como impuesto de timbre, honorarios de abogados y una tarifa hipotecaria.
“Y como ha demostrado esta investigación, los costes hipotecarios añaden una cantidad significativa al coste total de una casa, especialmente si los tipos de interés aumentan en el futuro”.
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