En medio de un marcado desinterés de los bancos por la nueva herramienta, el plazo fijo electrónico (transferible y divisible) no verá la luz el próximo 30 de abril, como prevé la normativa del Banco Central. Si bien el BCRA flexibilizó su implementación y dejó opcional a los bancos ofrecerlo al público, dos razones debilitan su llegada al mercado: hay muchas dudas sobre el impacto fiscal de sus ambiciosas funcionalidades y, por otro lado, las entidades No esperéis eso ni personas ni físicas ni empresas lo exigen intensamente, al menos de momento.
Un recorrido por consultas Infobae Los principales bancos del sistema, tanto públicos como privados, dieron una respuesta casi unánime: los bancos cumplirán con las normas del Central que los obligan a aceptar un CEDIP (certificado electrónico para depósitos a plazo e inversiones) de un cliente y gestionar su cobro y depósito pero, al mismo tiempo, ningún banco del sistema planea, por ahora, ofrecer su emisión.
De cumplirse este escenario se llegará a la paradoja de que todos los bancos estarán en condiciones técnicas de recibir un plazo fijo electrónico pero eso no será posible porque ninguna entidad tomó la decisión comercial de emitirlo. Ni siquiera en el Banco Nacional Planean ofrecerlo al público, al menos a corto plazo.
El principal obstáculo que ven los bancos en el CEDIP es la necesidad de alguna resolución de la AFIP para determinar su tratamiento fiscal: ¿es un instrumento de inversión o un medio de pago?
Hasta que algún banco decida emitir el primer CEDIP, por supuesto, no podrá saber si su aceptación funciona. Pero la implementación, en términos tecnológicos, no parece ser un problema. Hubo un pedido al BCRA para retrasar del 30 de abril al 13 de mayo porque, según explican los bancos, no conviene lanzar un nuevo producto a principios de mes, cuando el sistema está más cargado de operaciones.
Está previsto que el CEDIP opere con una red tecnológica similar a la del cheque electrónico, cuyo uso continúa creciendo. En Coelsa, empresa encargada de la compensación electrónica tanto del cheque electrónico como del nuevo plazo fijo electrónico, aseguran que casi todos los bancos ya cumplieron con la aprobación necesaria para que el CEDIP funcione sin problemas. Cuando un banco decida emitirlos, el sistema estará listo para procesarlos.
El plazo fijo electrónico o CEDIP fue creado por norma de enero de 2023 en la administración anterior, con fecha de lanzamiento para julio del año pasado, que luego fue postergada. El BCRA había establecido que los bancos tienen la obligación de ofrecerlo: de esta manera, cada vez que un cliente realizara un plazo fijo en su homebanking o app móvil, podría transformarlo en un CEDIP.
Este nuevo instrumento traía funcionalidades que podían convertir un instrumento de inversión, como un plazo fijo, en un medio de pago e incluso de financiación. El CEDIP es un plazo fijo que puede transferirse para cancelar obligaciones, comerciales o entre particulares, e incluso negociarse en el mercado de valores. También se puede dividir en cuotas, lo que permitiría utilizar menos del monto total para realizar un pago y mantener el resto en las condiciones originales. Y, al igual que un cheque, se puede cobrar en el mostrador a su vencimiento, endosarlo o depositarlo en cualquier cuenta.
La actual gestión del BCRA a cargo de Santiago Bausili decidió no volver a aplicar prórrogas y fijó la puesta en marcha definitiva para el 30 de abril. Pero al mismo tiempo eliminó la obligación para los bancos y convirtió la emisión en opcional; Sólo es obligatorio aceptarlos. Y los bancos no se sienten atraídos por el instrumento.
Las entidades explican que hoy, el plazo fijo ahora es transferible. Al vencimiento, cualquier certificado de depósito a plazo podrá depositarse en una cuenta distinta a la de su titular. Pero nadie usa esa función.
También hay un aumento en términos de rendimiento. Un plazo fijo por el mismo monto puede arrojar tasas diferentes si se trata de una persona física o jurídica. ¿Qué pasa si un particular cede parte o la totalidad de su plazo fijo a una empresa, o viceversa? ¿Qué tasa de interés se aplica?
Pero el principal obstáculo Se trata de la necesidad de alguna resolución de la AFIP que nunca llegó para determinar el tratamiento fiscal del nuevo instrumento en todas sus funcionalidades. En concreto: no está claro si el CEDIP va a pagar el impuesto sobre el cheque, como cualquier medio de pago, o estará exento de hacerlo, como corresponde a un instrumento de inversión. Lo mismo podría extenderse a otros impuestos.
