Por Coral LewisLa Prensa Asociada
Cuando a Anna Branch, de 37 años, le redujeron sus horas de trabajo en 2019, de repente notó anuncios de una aplicación llamada EarnIn.
“Ya sabes cómo (los algoritmos) te atrapan como si estuvieran leyendo tu mente”, dijo Branch. “El anuncio decía que podría recibir hasta $100 esta semana y devolverlos en mi próximo período de pago”.
Branch, que trabajaba como asistente administrativo en Charleston, Carolina del Sur, descargó la aplicación y agregó el “consejo” sugerido. El efectivo ayudó a cubrir los gastos hasta el día de pago, cuando la aplicación cobró los $100 prestados, más $14 en propinas. Cinco años después, Branch dice que todavía usa la aplicación, hasta una vez al mes.
EarnIn es una de las más de una docena de empresas que brindan este servicio, llamado Earned Wage Access. Las aplicaciones ofrecen pequeños préstamos a corto plazo a los trabajadores para que puedan pagar sus facturas y satisfacer sus necesidades diarias. El día de pago, el usuario devuelve el dinero de su sueldo. Entre 2018 y 2020, el volumen de transacciones se triplicó de 3.200 millones de dólares a 9.500 millones de dólares, según la consultora Data Insights.
Si bien las aplicaciones Earned Wage Access existen desde hace más de una década, la pandemia y sus consecuencias aumentaron su popularidad. Algunas aplicaciones tienen nombres humanos accesibles, como Dave, Clio, Albert y Brigit, mientras que otras sugieren libertad financiera: Empower, FloatMe, FlexWage, Rain. El usuario promedio gana menos de 50.000 dólares al año, según la Oficina de Responsabilidad Gubernamental, y ha experimentado los efectos de dos años de alta inflación.
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Los defensores de las aplicaciones dicen que ayudan a las personas que viven de cheque en cheque a administrar sus finanzas y evitar la necesidad de opciones más onerosas, como préstamos de día de pago o sobregiros en una cuenta bancaria. Pero algunos analistas, defensores de los consumidores y legisladores dicen que las aplicaciones En realidad son préstamos personales con un nuevo envoltorio tecnológicoy eso puede atrapar a los usuarios en un ciclo interminable de deuda que agota sus ganancias.
Los críticos también dicen que los costos de endeudamiento no siempre son transparentes. Muchos tienen tarifas de suscripción mensuales y la mayoría cobra tarifas obligatorias por transferencias instantáneas de fondos, aunque generalmente existe una opción sin costo para recibir fondos en uno a tres días hábiles. La TAE promedio para un préstamo reembolsado en siete a 14 días fue del 367%, una tasa comparable a la de los préstamos de día de pago, según un informe del Centro para Préstamos Responsables.
Lo que enturbia las aguas es el hecho de que algunos empleadores han integrado aplicaciones de acceso al salario ganado en su nómina, con diferentes costos, modelos y estructuras de tarifas. Amazon y Walmart, por ejemplo, no siempre cobran a los empleados por el acceso anticipado a los salarios obtenidos fuera de los períodos de pago regulares.
“Te enganchan”
Sheri Wilkins, de 60 años, que trabaja como asistente de atención médica domiciliaria en College Station, Texas, dijo que ha estado usando las aplicaciones desde 2020 y se siente “dependiente del dinero”.
La empresa contratista de atención médica que emplea a Wilkins ofrece DailyPay, y Wilkins generalmente usa la aplicación para transferir el monto del salario de ese día ($10,60 por hora) dos veces al día. Una vez después de cada uno de tus dos turnos, por los cuales te pagan por separado. Por cada uso, pagas una tarifa de $3,49, para un total de $7 por día. Por 35 dólares a la semana, la aplicación consume más de tres horas de su salario semanal, o un día y medio de trabajo al mes.
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“Te enganchan a tener ese dinero”, dijo Wilkins. “Está bien y es fantástico tenerlo para comestibles y cigarrillos, pero cuando llega el momento de cobrar, cuesta sólo entre 50 y 60 dólares”.
Wilkins dijo que no sabía que la aplicación tenía una opción gratuita, que transferiría el dinero en uno a tres días. Dijo que la aplicación siempre la dirigía a la opción de transferencia instantánea.
Un portavoz de DailyPay dijo en un comunicado que la aplicación ofrece dos opciones gratuitas para la mayoría de los usuarios y una tercera con lo que describieron como una “pequeña tarifa similar a la de un cajero automático”.
Matt Bahl, que investiga cuestiones laborales para Financial Health Network, dijo que el crecimiento de la industria de acceso al salario ganado Es un síntoma de una inseguridad financiera generalizada.
“Está diseñado para ayudar a resolver los desafíos de liquidez a corto plazo”, dijo. “Pero si esos desafíos son el resultado de ingresos insuficientes, no los resolverá. “No se puede salir de los déficits materiales con tecnología”.
Las tarifas
Andrew Lewis, de 32 años, que vive en el condado de Bucks, Pensilvania, dijo que utiliza EarnIn, en parte para cubrir gastos inesperados. Lewis trabaja como técnico de procesos para una empresa de fabricación de productos electrónicos y dijo que a veces usa la aplicación cada semana para pagar la gasolina o algo que su hijo o esposa necesita.
Lewis normalmente paga las “propinas” que sugieren las aplicaciones, dijo, pero “no le gustan mucho”, en parte debido a los mensajes.
“Las propinas nos mantienen trabajando para millones de miembros como usted”, dice un texto en la aplicación EarnIn. La compañía dice que utiliza propinas para mantener una opción sin cargo.
“Me siento un poco culpable por cómo lo hacen sonar”, dijo Lewis.
En 2021, el Departamento de Protección e Innovación Financiera de California descubrió que “los usuarios a menudo se sienten obligados a dejar (las propinas) debido a tácticas de presión como… afirmar que las propinas se utilizan para apoyar a otros consumidores vulnerables o con fines benéficos”.
En su informe, el departamento encontró que los prestatarios que utilizan Earned Wage Access obtienen un promedio de 36 préstamos al año. En 5,8 millones de transacciones, el 73% de los consumidores pagó una “propina”, a una tasa de 4,09 dólares por propina en promedio. En tres docenas de préstamos, eso equivale a $147 al año sólo en propinas.
Sin servicio de verificación de crédito
Penny Lee, directora de la Asociación de Tecnología Financiera, un grupo industrial, dice que cada vez más personas están recurriendo al acceso al salario ganado como una conveniencia que les permite compensar la “desconexión entre lo que el consumidor necesita para poder gastar… y su salario”.
Al igual que los préstamos “compre ahora, pague después”, las aplicaciones no realizan verificaciones de crédito y se facturan a sí mismas como libres de intereses. A diferencia de los préstamos de día de pago o los préstamos sobre títulos de automóviles, donde los prestatarios ponen sus vehículos como garantía, los usuarios de la aplicación no enfrentan pagos crecientes, marcas negras en sus informes crediticios ni la posibilidad de perder su automóvil. si no pagan. Los partidarios también dicen que las aplicaciones no demandan ni envían cobradores por deudas impagas.
La Autoridad Fiscal Federal (FTA) dice que el costo promedio por uso de una aplicación Earned Wage Access está entre $2,59 y $6,27. Las compañías dicen que las tarifas son comparables a las tarifas de los cajeros automáticos y más baratas que las tarifas por sobregiro, en las que incurre la gente si no les queda suficiente dinero en una cuenta corriente para cubrir una factura antes del día de pago. El cargo promedio por sobregiro es de más de $25 y puede llegar hasta $36.
Sin embargo, en su informe, el Centro para Préstamos Responsables encontró que los usuarios de la aplicación experimentaron un aumento del 56% en los sobregiros en las cuentas corrientes.
Un momento fundamental para la regulación
Varios estados han tomado medidas para regular el acceso al salario ganado limitando las tarifas de estos productos. La industria apoya un proyecto de ley federal, actualmente ante el Congreso, que excluiría las aplicaciones de la regulación de la Ley de Veracidad en los Préstamos.
Cuando Connecticut aprobó una ley que limitaba las tarifas que podían cobrar las aplicaciones, EarnIn dejó de operar en el estado. Cuando se le preguntó por qué, el director ejecutivo de EarnIn, Ram Palaniappan, dijo que ya no era “económicamente viable”.
Tanto California como Hawái están redactando leyes para controlar las tarifas de acceso al salario ganado.
El representante Bryan Steil, republicano por Wisconsin, partidario del proyecto de ley federal, dijo que “garantizará que los trabajadores de todo el país puedan seguir utilizando estos servicios, que les ayudarán a conectar mejor el trabajo con la recompensa”.
Pero el senador del estado de Hawaii, Chris Lee, un demócrata que presentó una regulación dirigida al acceso al salario ganado en el Senado estatal, calificó las tasas de interés porcentuales de más de 300 como un “esquema moderno de préstamos de día de pago”. . Lee dijo que le gustaría ver más transparencia y protección a los trabajadores.
Lauren Saunders, abogada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor, dice que este es un momento crucial para la regulación.
“Si la gente utilizara (Earned Wage Access) para cubrir un costo de emergencia al año, podría ser mejor que estar sujeto a cargos por sobregiro o préstamos de día de pago o sobre el título del automóvil”, dijo. “Pero ser mejores que los terribles productos depredadores no debería ser el objetivo”.
