ESTADOS UNIDOS – Las deudas de tarjetas de crédito seriamente vencidas se encuentran en su nivel más alto en más de una década, y las personas de 35 años o menos están teniendo más dificultades para pagar sus cuentas que otros grupos de edad.
La proporción de deuda de tarjetas de crédito que está severamente morosa, definida como aquella con más de 90 días de mora, aumentó al 10,7% durante el primer trimestre de 2024, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York. Hace un año, sólo el 8,2% de la deuda de tarjetas de crédito estaba gravemente morosa.
Si experimenta morosidad o corre riesgo de sufrirlos, los expertos recomiendan hablar con un asesor de crédito sin fines de lucro y negociar directamente con sus acreedores. Esto es lo que debes saber:
¿QUÉ DEBO HACER SI ESTOY EN RIESGO?
Bruce McClary, vicepresidente senior de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio, dice que cualquier persona en riesgo de morosidad debe buscar ayuda lo antes posible de un asesor crediticio sin fines de lucro, algunos de los cuales se pueden encontrar a través de su organización. La consulta es gratuita y un consejero sin prejuicios puede guiarlo hacia una solución a largo plazo.
Las organizaciones sin fines de lucro también pueden ayudar a crear planes de gestión de deuda que tengan tasas de interés más bajas, sin cargos por pagos atrasados y con un pago único cada mes, dijo McClary. Estos planes pueden incluir tarifas de mantenimiento, que varían, pero las tarifas se compensan con ahorros generales de deuda. McClary instó a los prestatarios a tener cuidado con los estafadores y las empresas de consolidación de deudas con fines de lucro, que a menudo cobran tarifas mucho más altas que las organizaciones sin fines de lucro. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene un desglose útil que compara los dos.
Martin Lynch, presidente de la Asociación Estadounidense de Asesoramiento Financiero, se hizo eco de este consejo.
“Para muchas personas es difícil dar el primer paso y contactar a un consejero”, dijo Lynch. Hizo hincapié en que los consumidores endeudados deberían hacer todo lo posible por “primero, relajarse” y luego ser lo más comunicativos posible sobre sus circunstancias con el consejero. .
“Hablarás gratis con alguien que te escuchará describir tu situación”, dijo. “Puedes compartir tus inquietudes sin que te juzguen por caer en dificultades”.
QUÉ PASA CON LA NEGOCIACIÓN CON LOS ACREEDORES
Tanto Lynch como McClary instan a los prestatarios a comunicarse directamente con las compañías de tarjetas de crédito para negociar tasas de interés, tarifas y planes de pago a largo plazo, y señalan que a las compañías les conviene pagar antes de que comience el cobro de la deuda.
“Lo mejor que puede hacer es comunicarse, proporcionar una evaluación honesta de su capacidad de pago a lo largo del tiempo y preguntar qué opciones están disponibles para usted tanto ‘dentro como fuera del menú'”, dijo McClary. Este tipo de formulación puede dar a los acreedores la oportunidad de ofrecer más flexibilidad, afirmó.
McClary y otros expertos enfatizan que la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito y otros prestamistas tienen programas para casos difíciles disponibles para casos como estos. Estas opciones ganaron visibilidad durante la pandemia de COVID-19, cuando más empresas anunciaron públicamente que los consumidores que enfrentaban dificultades podían omitir o aplazar pagos sin sanciones.
POR QUÉ LOS INCUMPLIMIENTOS AUMENTAN
La tasa de interés anual promedio de una nueva tarjeta de crédito es del 24,71%, según LendingTree, la más alta desde que la compañía comenzó a rastrearla en 2019. Eso se debe en parte a que la Reserva Federal ha aumentado su tasa de interés. tasa de interés clave a un máximo de 23 años para combatir la inflación más alta en cuatro décadas, que alcanzó un máximo del 9,1% en junio de 2022.
Al mismo tiempo, han terminado las ayudas de la era de la pandemia, como los pagos de estímulo, el crédito fiscal por hijos, el aumento de las prestaciones por desempleo y una moratoria sobre los pagos de préstamos estudiantiles. No todos los aumentos salariales han seguido el ritmo de la inflación, lo que ha afectado más a los consumidores de bajos ingresos, y los aumentos de los alquileres han consumido los ahorros que algunos consumidores pudieron haber acumulado durante los primeros años de la pandemia.
Silvio Tavares, director ejecutivo de VantageScore, una empresa de análisis y modelado de puntajes crediticios, dijo que la morosidad ahora ha superado sus niveles prepandémicos y que los inquilinos son especialmente vulnerables a quedarse atrás.
“Las personas más jóvenes y menos ricas están experimentando desafíos”, afirmó. “Y las altas tasas de interés están teniendo un efecto”.
Tavares dijo que lo más importante que puede hacer un prestatario es conocer su puntaje crediticio y mantenerse al día con los pagos para evitar pagar intereses adicionales sobre saldos renovables y deudas. Advirtió a los consumidores que no se excedieran con los préstamos de “compre ahora y pague después”, que están cada vez más disponibles “en cada caja”.
QUE PREOCUPANTE ES EL AUMENTO DE LA INCUMPLIMIENTO DE LA INCUMPLIMIENTO
Las tarjetas de crédito sólo representan alrededor del 6,5% de la deuda de los consumidores, según un informe de Bank of America Global Research, pero el aumento de la morosidad parece estar superando el crecimiento de los ingresos.
Según McClary, es probable que también haya un gran grupo de consumidores que están pagando saldos mínimos y se mantienen fuera de la morosidad por ahora, pero que están demasiado estresados financieramente para pagar sus saldos en su totalidad. Un empeoramiento de la economía podría empujar a esos consumidores a graves incumplimientos, dijo.
Además del aumento de la morosidad en las tarjetas de crédito, el gasto minorista se estancó en abril. Walmart ha dicho que sus clientes están gastando más en artículos de primera necesidad y menos en bienes discrecionales. Starbucks redujo sus expectativas de ventas y McDonald’s está ofreciendo más ofertas a medida que la gente reduce sus gastos.
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