Pese al firme anuncio del Banco Central de que la interoperabilidad para pagos QR con tarjetas de débito o crédito comenzaría a funcionar el 30 de abril, en la práctica la medida no funcionará. Comercios con lectores QR proporcionados por Mercado Pago Seguirán sin aceptar pagos con tarjetas cargadas en otra billetera, dado que la financiera Mercado Libre no abrirá su sistema. Las negociaciones con los bancos no tuvieron éxito y la norma del BCRA, por el momento, no se aplicará.
“Estamos técnicamente listos para operar. Pero Mercado Pago no nos da las credenciales, las claves de seguridad de su API para que podamos procesar las operaciones. Si eso no sucede, es imposible que comience la interoperabilidad”, explicaron a Infobae en Modo, comienza la billetera compartida por todos los bancos del sistema (a excepción del Provincia) y el principal interés en la interoperabilidad.
En Modo aseguran que hubo trabajo conjunto entre sus equipos técnicos y los del Marcos Galperín, en el que incluso hubo “buena predisposición y avances considerables”. Pero llegado el momento de habilitar las claves, paso imprescindible para que el sistema funcione, Mercado Pago hizo “exigencias irrazonables”. En Modo consideran que “alguna instancia por encima del nivel técnico” dentro de Mercado Pago frenó la posibilidad de cumplir con los plazos del BCRA.
Dura reunión sostenida hace días entre Mercado Pago y los principales bancos del sistema dejó claro que el problema es puramente comercial y que no se pudo llegar a un acuerdo para repartir la comisión. En concreto: cuánto pagará el banco emisor de la tarjeta a Mercado Pago cada vez que una compra pase por su red QR.
En Mercado Pago admiten que no entregaron las claves y coinciden en que el aspecto técnico está solucionado. El problema es económico. “El uso de la red QR tiene un coste y requiere acuerdos contractuales de términos y condiciones entre los actores del sistema, que incluyen cláusulas de prevención de fraude, requisitos de seguridad del usuario, propiedad intelectual y protección de datos personales, entre otros”, explicaron en Mercado Pago.
“Después de dos rondas de propuestas, la mayoría de las carteras y sus bancos emisores mantienen su rechazo a estas cláusulas y Se niegan a aceptar las condiciones para la interoperabilidad del QR con tarjetas de crédito. Esta es la razón por la que aún no está habilitado”, agregó la empresa, que se manifestó “dispuesta a discutir las condiciones” en la mesa de negociación.
Una fuente de Mercado Pago dijo que según una estimación de los pagos con tarjeta realizados el mes pasado, un banco importante no tendría que pagar más de 30.000 dólares al mes para utilizar la red QR de la empresa.
Más allá de que no llegó a un acuerdo con Modo, la negativa de Mercado Pago también afectaría a cualquier otra billetera que quiera cargar tarjetas de débito o crédito de cualquier entidad y utilizar la red QR.
¿Por qué este tema es tan importante en la pelea entre los bancos y Mercado Libre por el negocio de los medios de pago? Hoy en día, cuando una empresa tiene un QR proporcionado por Mercado Pago, solo acepta pagos con tarjeta vía QR si el plástico está cargado en una billetera de Mercado Pago y los rechaza si el cliente tiene su tarjeta cargada en carteras bancarias, como Modo.
La norma del BCRA acaba con esa exclusividad para Mercado Pago y lo obliga a abrir su red a Modo y cualquier otra billetera. Después de varias prórrogas, decidió que entrará en vigor el 30 de abril. Pero en realidad eso no sucederá..
La interoperabilidad en los pagos QR ya existe cuando se realizan de cuenta a cuenta, en base al programa “Transferencias 3.0” vigente desde 2021. Desde entonces, todos los lectores QR (proporcionados en su mayoría por Mercado Pago) deben aceptar pagos de todas las billeteras vía transferencia, independientemente de sus marcas. En aquella oportunidad, el BCRA intervino en la negociación y estableció un esquema de comisiones que satisfizo a todos.
Hace unos días, en el Día de Pagos, evento sobre medios de pago organizado por Road Show, los directivos del BCRA Pedro Inchauspe y Agustín Pesce Confirmaron que no habría una nueva prórroga. “La fecha del 30 de abril sigue firme. Hay cosas que ajustar, pero esa fecha no se va a mover”, explicó. Inchauspequien aclaró que la entidad avanzará con la demanda independientemente de si Mercado Pago concuerda o no con el resto del sistema.
“El Banco Central es el regulador, no se va a involucrar en un acuerdo comercial. El cumplimiento de una norma no puede estar sujeto a un acuerdo comercial. Hemos hecho el esfuerzo de tener a todos los actores sentados en una mesa y la inauguración no está sujeta a eso. Hay un objetivo del BCRA que tiene que ver con cuidar al usuario como lo ordena la Carta Orgánica. Y ese es el camino que creemos que se debe seguir”, agregó el director del BCRA. El acuerdo comercial no se produjo y, pese a esa firmeza en la posición del Central, la interoperabilidad no comenzará.
¿Qué cambiará para el usuario una vez que se implemente el QR interoperable? Cada vez que veas un QR en un negocio, ya sea físico en un rótulo o digital en la pantalla de un TPV, tendrás la oportunidad de sacar tu móvil y puedes elegir dos veces en unos segundos. Primero, elegirás cuál de todas las billeteras digitales en tu teléfono, tanto de bancos como fintech, desea utilizar para pagar. Una vez que esté dentro de la billetera, La segunda opción será tu método de pago.: con dinero en cuenta (CBU o CVU), tarjeta de débito o tarjeta de crédito. Hasta ahora, sólo tenías esa libertad de elección si optabas por pagar mediante transferencia.
En ese sentido, una encuesta entre muchas que reflejan el crecimiento en el uso de medios de pago electrónicos señaló que el uso de pagos QR tendría mayor atractivo entre los usuarios si se pudieran integrar todas las billeteras.
Según el estudio “Medios de Pago y Financiación”, realizado por D’Alessio IROL, revela que “el uso de QR para pagos sigue creciendo, especialmente entre los menores de 45 años (77%) y también entre la mitad de los la Generación Plata”.
“Existe una predisposición a iniciar y/o pagar con mayor frecuencia con QR si se pudiera integrar con cualquier billetera digital disponible en el mercado”, afirmó la consultora. Ante la pregunta “¿Pagarías más con QR si funcionara con cualquier billetera?El 61% de los consultados respondió que lo haría “igual o más que ahora”, mientras que el 33% respondió negativamente.
