El cambio de la FDIC que deja a los depositantes bancarios ricos con menos protección

Es posible que los estadounidenses adinerados quieran volver a comprobar qué parte de sus depósitos bancarios están protegidos por seguros respaldados por el gobierno.

Las nuevas reglas implementadas el mes pasado limitaron lo que la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) asegurará en una cuenta fiduciaria a $1,25 millones.

Antes, no había límite para las cuentas fiduciarias, que son acuerdos legales que garantizan que los activos de un individuo se distribuyan a beneficiarios específicos.

La FDIC dijo que la nueva regla facilitará que los consumidores y banqueros comprendan las reglas del seguro de depósitos. También está diseñado para ayudar a los agentes de la FDIC a determinar más rápidamente qué cuentas están aseguradas después de la quiebra de un banco.

Leer más: ¿Qué es la FDIC y cómo funciona?

Para decenas de miles de clientes bancarios, el cambio podría reducir el monto asegurado de esas cuentas si su institución financiera quiebra. Es posible que los afectados necesiten reestructurar sus depósitos o abrir nuevas cuentas en otro banco para garantizar que sus fondos estén protegidos.

“Es un cambio algo oscuro… y la pérdida de algunos depósitos asegurados es algo que no estoy seguro de que la FDIC haya destacado lo suficiente”, dijo Ken Tumin, fundador de DepositAccounts.com, propiedad de LendingTree.

“Es muy posible que haya muchos depositantes que no tengan los depósitos asegurados que habían asumido cuando abrieron originalmente la cuenta”.

El sello de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) se muestra afuera de su sede, el 14 de marzo de 2023, en Washington. (Foto AP/Manuel Balce Ceneta, Archivo) (ASSOCIATED PRESS)

Lo que no está cambiando es que la FDIC todavía asegura hasta $250,000 por depositante y por categoría de cuenta en cada banco.

Así es como funciona: digamos que tiene $250,000 en una cuenta de ahorros individual y $50,000 en una cuenta corriente individual en el Banco A. Eso significa que usted, el depositante, tiene $300,000 en total en un tipo de categoría de propiedad (cuentas individuales) en el mismo banco. por lo que sólo se aseguran $250,000.

Si transfiriera esos $50,000 a otro banco, estaría completamente asegurado. De manera similar, si coloca esos $50,000 en una cuenta conjunta (que es una categoría de propiedad diferente), la cantidad estaría completamente asegurada incluso si permaneciera en el mismo banco.

Las cuentas fiduciarias proporcionaron un vacío legal para asegurar más de 250.000 dólares. Según las antiguas reglas de la FDIC, cada beneficiario del fideicomiso recibiría 250.000 dólares en protección de seguro. Entonces, por ejemplo, si el fideicomiso nombrara a 10 beneficiarios, entonces esa cuenta estaría asegurada por $2,5 millones.

“Antes de este cambio, muchas personas no eran conscientes de que, en teoría, se podía asegurar casi una cantidad infinita en un banco a través de las reglas de la FDIC a través de una cuenta fiduciaria”, dijo Tumin.

Ese ya no es el caso. La nueva regla limita a cinco el número de beneficiarios del fideicomiso que reciben el monto del seguro de $250,000, por un total de como máximo $1,25 millones.

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Además, los fideicomisos irrevocables y los fideicomisos revocables ahora se agrupan en una categoría de propiedad (cuentas fiduciarias) según las nuevas reglas. Esa nueva categoría también incluye cualquier cuenta de depósito que tenga beneficiarios nombrados tras la muerte del propietario, como un certificado de depósito o CD.

Leer más: ¿Los CD están asegurados por la FDIC y por qué es importante?

Así, el fideicomiso que antes estaba asegurado por $2,5 millones para sus 10 beneficiarios ahora está asegurado sólo por $1,25 millones.

“A partir de abril, se pierde la mitad de eso. [insurance]”, dijo Tumin.

(Foto: Getty Creativo)
(Foto: Getty Creativo) (Helen King vía Getty Images)

Cuando la FDIC propuso estas reglas en 2022, un año antes de que surgieran conversaciones sobre el levantamiento del límite de seguro de $ 250,000 durante una serie de quiebras bancarias, estimó que casi 27,000 depositantes de cuentas fiduciarias y poco más de 36,000 cuentas fiduciarias “podrían verse directamente afectados por este aspecto. de la regla final”.

Además, fusionar fideicomisos revocables y fideicomisos irrevocables en una categoría de propiedad podría disminuir la cobertura “en casos limitados”.

Aún así, un pequeño número de fideicomisos irrevocables podría ver un aumento en la cobertura de seguro bajo las nuevas reglas, dijo la FDIC, mientras que en general la mayoría de los depositantes no deberían ver un cambio en su cobertura.

Para saber si está afectado, utilice la herramienta de la FDIC, Estimador electrónico de seguro de depósitos, para calcular por banco cuánto de su dinero, si corresponde, excede los nuevos límites de cobertura.

Si descubre que parte de su dinero ahora no está asegurado, hable con su banco. Las instituciones financieras suelen trabajar con clientes afectados por cambios regulatorios para garantizar que sus grandes depósitos estén protegidos. Es posible que termine necesitando abrir un tipo diferente de cuenta o depositar la suma no asegurada en una cuenta en otro banco.

Janna Herron es columnista senior de Yahoo Finance. Síguela en Twitter @JannaHerron.

 
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