El boom de la deuda fantasma de los servicios de aplazamiento de pagos

El boom de la deuda fantasma de los servicios de aplazamiento de pagos
El boom de la deuda fantasma de los servicios de aplazamiento de pagos

Digamos que le gustaría comprar las zapatillas más modernas: Adidas. Samba —Pero cuestan unos 120 euros y no te pagan hasta final de mes. ¿Por qué no pagar en cuatro cómodos plazos de 30 euros? Así es el mercado de préstamos al consumo compra ahora, paga después (BNPL, por sus siglas en inglés, comprar ahora pagar después), un método de pago que ha enganchado millennials y a la Generación Z desde el inicio de la crisis sanitaria. El atractivo de estos aplazamientos es su sencillez e informalidad: la mayoría de las empresas del sector no reportan sus actividades a los entes reguladores ni a las listas de acreedores y, por tanto, no tienen impacto en el historial crediticio del cliente.

Además, estas entidades, que operan como bancos pero no están sujetas a la misma regulación, no cobran intereses por sus préstamos, que en gran medida duran hasta seis semanas, y dan al cliente la apariencia de tener un mayor poder adquisitivo del que realmente tienen. . Tim Quinlan, economista jefe de Wells Fargo, fue el primero en señalar que estos fintechs Están creando una tormenta perfecta de deuda fantasma, es decir, préstamos que no aparecen en el historial crediticio. “Los clientes de compra ahora, paga después “En promedio, tienen más probabilidades de endeudarse y rotar sus tarjetas de crédito”, señaló Quinlan en una nota a los clientes. Por su parte, el Banco de España ha advertido de que estos servicios pueden “provocar una falsa sensación inmediata de ahorro, y, por tanto, pueden generar un riesgo real de sobreendeudamiento si se financian varias compras con este sistema”.

En España, estos préstamos a corto plazo -que dejan de lado el sistema financiero tradicional- son el método de pago que más crece, y se espera que aumenten a una tasa compuesta anual del 39% en los próximos cinco años, según la consultora WorldPay. . No se trata de un fenómeno menor: el mercado de financiación en el punto de venta alcanzará, según esta misma consultora, 700 mil millones de dólares en 2028. Multitud de estos operadores, como Klarna, Aplazame, SeQura y Affirm, han surgido en el Mismo tiempo. Al calor del boom de las compras por internet durante la crisis sanitaria.

Samantha Corpi, una estudiante de la Ciudad de México se mudó a España en 2023 y comenzó a utilizar Klarna para cubrir algunos de sus gastos iniciales. “Cuando llegué tuve que comprar una aspiradora, una cafetera, una licuadora y otro tipo de cosas para la casa”, cuenta a este diario. Corpi ahora compra habitualmente en Zara, Mango y Nike. “Creo que es una buena opción para los jóvenes, es más cómodo pagar en meses”. El caso es similar el de Luis Beltrán, de Monterrey (México), que financió un vuelo de Iberia de Madrid a Ciudad de México en 12 pagos automáticos con Aplazame. La firma madrileña, a cambio de otros prestamistas de esta naturaleza, realiza una evaluación de riesgos y no concede préstamos a clientes incluidos en alguno de los ficheros de morosos. Beltrán ha señalado a este diario que hasta el momento su experiencia con estos proveedores ha sido “mejor que con las tarjetas de crédito”.

El millennials y la Generación Z se encuentran entre los grupos de edad con mayor porcentaje de deuda de tarjetas de crédito: casi el 60% de millennials Los encuestados por la consultora PYMNTS afirman tener pagos pendientes en sus tarjetas de crédito, seguidos por la Generación Z, con un 45%.

Esta tendencia mundial ha captado especialmente la atención de los jóvenes que tienen una percepción negativa sobre las tarjetas de crédito y los intereses que cobran. Klarna, una fintech con sede en Estocolmo y más de 2,5 millones de usuarios en España, es un claro ejemplo de esta tendencia: no cobra intereses por aplazar pagos, pero sí por morosidad. La compañía sueca cerró 2023 con más de 7 millones de euros en préstamos impagados de clientes, un incremento del 16% respecto al año pasado, según sus cuentas anuales. A diferencia de sus competidores, es uno de los únicos operadores que informa a los reguladores de sus préstamos y, por tanto, se reflejan en el historial crediticio del cliente. Además, la firma está inscrita en el registro de entidades de crédito del Banco de España, bajo su matriz, Klarna Bank.

Representantes de Klarna han confirmado a este periódico que ahora informan a los acreedores españoles, y que sólo prestan a quienes pueden devolverles el dinero. “El uso de Klarna no está garantizado y no ofrecemos una línea de crédito abierta como las tarjetas predator”, explican fuentes de Klarna. Cinco días. “Somos un banco regulado con fuertes procesos de suscripción en todo nuestro negocio y porque asumimos todo el riesgo de default. Antes de tomar una nueva decisión de préstamo, analizamos varias fuentes de datos diferentes, incluido el uso anterior de nuestros productos, información de agencias de crédito y, en algunos casos, datos bancarios abiertos”, explican.

Entonces, si estas empresas no cobran intereses, ¿cómo ganan dinero? Klarna, como la mayoría de estas empresas, gana dinero cobrando a las empresas que ofrecen estas opciones de pago a sus clientes un costo similar a lo que pagan las empresas por procesar transacciones con tarjetas de crédito, confirmó la compañía. Además, otra parte de sus ingresos también proviene de los recargos que cobran a los clientes que no tienen fondos suficientes en su cuenta bancaria.

Aplazame no ha respondido a tiempo a las solicitudes de este diario.

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