Esta columna fue escrita por el columnista invitado Esteban Villegas.
Quiero debutar en este espacio de la Red de Expertos La Silla Vacía contándoles que esta semana la Banca de las Oportunidades (BDO), encabezada por su directora, Paola Arias, presentó los más recientes datos y avances en materia de inclusión financiera en Colombia para el año 2023.
El BDO se ha convertido en una de las principales fuentes de información para entender cómo los colombianos consumen servicios financieros y proyectar qué se necesita en Colombia. A continuación se detallan algunos comentarios sobre lo que significan estos datos para el país.
“La tarea en el acceso está hecha”, afirmó Paola Arias en la presentación de estos datos. Esto alude a un dato sorprendente: el 94,6% de la población colombiana está bancarizada. Es decir, tiene al menos un producto financiero. La predominante es la cuenta de ahorro tradicional. Sin embargo, los depósitos de bajo monto, donde se ubican entidades como Nequi, Daviplata o Movii, ya cuentan con 27,5 millones de usuarios.
Lo más impresionante de los datos sobre depósitos de bajo monto es que de 2022 a 2023, 4 millones de personas obtuvieron una nueva billetera digital. Esto está muy relacionado con el hecho de que las billeteras digitales han ido agregando cada vez más servicios, como tarjetas, bolsillos inteligentes, créditos y más.
Luego de la pandemia, el gobierno del expresidente Iván Duque anunció que había logrado el 100% de cobertura en el país, algo que es cierto, pero tiene sus complicaciones. Por ejemplo, según el informe de BDO, en promedio los colombianos tienen un corresponsal bancario a menos de 1 km de distancia.
Si bien en Colombia han aumentado el número de corresponsales bancarios, máquinas de tarjetas y pagos con códigos QR, acercando cada vez más opciones a los colombianos en todo el país, aún es preocupante que siga existiendo una brecha prácticamente inamovible entre los servicios financieros en las zonas rurales y urbanas. áreas.
Lo positivo es que hay muchas entidades trabajando precisamente con este enfoque, por poner algunos ejemplos: UsAid, Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD), Banco Agrario, Agrapp, el propio BDO, o Bancolombia con su cuenta Bancolombia en la Mano.
El futuro de la inclusión financiera pasa por la tecnología. Digo esto porque, a pesar de estos avances y desafíos, hay un dato que me parece el más importante y el que podría dar una cobertura financiera real del 100%.
En 2019, solo el 23% de las transacciones se realizaron a través de medios electrónicos, pero en 2023 esta cifra ascendió al 63%. A este dato se suma que la mayoría de las transacciones en Colombia se realizan a través de medios electrónicos y los canales físicos están en declive.
Además, es muy importante que cada vez más personas utilicen su tarjeta para realizar pagos y no sólo para retirar dinero de sus cuentas de efectivo. La clave del éxito en el sector financiero digital es que existe un incentivo real para que las personas no retiren su dinero y lo guarden en sus cuentas o lo utilicen digitalmente. De esta manera será más seguro para los usuarios y se podrá desalentar el uso de efectivo, que está muy relacionado con la informalidad y las economías ilegales.
Sin embargo, el Estado y las entidades tendrán que poner mucho de su parte. Se debe garantizar que las personas y empresas puedan transferir dinero entre bancos y billeteras digitales de forma inmediata y segura y que la información de los usuarios esté a su servicio, no al de las instituciones financieras.
El Banco de la República sacará a la luz su sistema de pago inmediato en 2025 y debe ser un canal que garantice que todos podemos ser parte de él. Es fundamental eliminar cualquier barrera y no caer en el concepto de “jardines cerrados”. Con eso prácticamente podemos eliminar el efectivo y ya no habrá excusa para no transferirle a tu amigo cuando pague la factura y sea de una entidad diferente a la tuya.
Aunque la banca tradicional ha hecho grandes esfuerzos con aplicaciones como Transfiya, todavía existen obstáculos para los usuarios que no conocen este tipo de transacciones. La clave es que los servicios sean intuitivos e inmediatos, así los datos de BDO seguirán siendo cada vez más positivos.
Esteban Villegas
Es administrador de empresas de Cesa y CEO y cofundador de Zulu, empresa de pagos internacionales para empresas que nació en 2021. También es el miembro más joven del Consejo Directivo de Colombia Fintech. Antes de crear esta empresa, trabajó en la UBS y en otra fintech llamada Treinta.
