Así le va a Brasil con Pix, el sistema de pagos que replicará Colombia

Así le va a Brasil con Pix, el sistema de pagos que replicará Colombia
Así le va a Brasil con Pix, el sistema de pagos que replicará Colombia

17:40

En algunos países todavía es complejo pagar con tarjeta de débito o crédito, especialmente en pequeñas y medianas empresas, ya que las comisiones que se cobran por las transacciones son altas. Además de enviar dinero desde un fintech o de un banco a otro tardan horas e incluso días en reflejarse. Pero esto dejó de ser un problema hace poco más de tres años en Brasil.

Inspirado por una tendencia global de sistemas de pago instantáneo, que comenzó con UPI en India, el En 2018, el Banco Central de Brasil reunió a expertos en tecnología, economía y regulación financiera para definir los requisitos y lineamientos de un nuevo modelo bancario, más rápido, más seguro y más accesible. para todos los brasileños, que se estrenó en 2020.

El fintecho empresas de tecnología financiera, jugaron un papel fundamental en la desarrollo de la denominada Pix, ya que a partir de su experiencia en soluciones digitales brindaron una perspectiva innovadora e integraron sus servicios de pagos a un sistema nacional. Esto aumentó la competencia en el mercado financiero brasileño, lo que beneficia a los consumidores.

De esta manera, Pix se convirtió en un tiempo récord en el modelo de pago más popular de ese país. Precisamente esto fue lo que impulsó a Colombia a dar sus primeros pasos para querer poner en marcha, en 2025, su propio Sistema de Transferencia Digital Inmediata (SPI).

¿Qué te ha hecho exitoso?

Aunque no ha estado libre de desafíos, la adopción de Pix por parte de los brasileños fue mejor de lo esperado.

De acuerdo con João Manoel Pinho de Mello, ex director del Banco Central de Brasil y considerado como ‘el padre del Pix’, un método de pago para que sea útil tiene que ser aceptado y querido ser utilizado por personas y establecimientos comerciales, algo que en ocasiones provoca problemas de coordinación.

Pensando en eso, la primera estrategia del Banco fue crear un regulación clara, intentar capitalizar y reunir a todo el sector privado, y convertir Pix en política públicahaciendo obligatoria su adopción por parte de las instituciones financieras.

Según datos del Banco, Actualmente, Pix es utilizado por 148 millones de personas y 14 millones de empresas. Cada día se realizan alrededor de 201,6 millones de transacciones y sólo en febrero de 2024 se registraron 4.400 millones de transacciones, un aumento del 72,8% respecto al mismo mes de 2023, cuando se realizaron 2.500 millones de transacciones.

“Dos cosas nos ayudaron: mandatos regulatorios claros y que fuera un modelo realizado de manera organizada e integrada, bajo el mismo estándar técnico”, comentó Pinho de Mello.

Y su ventaja frente a otros sistemas es que es similar al modelo indio: La herramienta está controlada directamente por el banco central del país, lo que garantiza una mayor seguridad y confiabilidad. De hecho, el Pix mexicano, llamado DiMo, no funcionó porque no contaba con el incentivo de la autoridad financiera para incentivar a los grandes bancos y fintechs para unirse al proyecto.

Para utilizar Pix no es necesario descargar una aplicación específica ni registrar una clave. Sólo necesitas tener una cuenta en una institución que ofrezca este método de pago.. Las transferencias se hacen efectivas a través de “claves” que sirven como identificadores. Estos son el DNI, el número de móvil, el correo electrónico, un identificador alfanumérico o un código QR.

Su uso en el comercio y los negocios ha aumentado exponencialmente. En los primeros meses de operación alcanzó poco más del 10% en las transacciones realizadas en el país. Y el año pasado la cifra ya alcanzó más del 45%.

Esto es lo que Colombia quiere replicar. Tener tu propio Pix, que permite a las personas realizar transacciones entre diferentes bancos las 24 horas del día, los siete días de la semana, incluidos festivos y fines de semana.

Información abierta

Otra de las revoluciones bancarias que Brasil viene liderando es la implementación del Finanzas abiertas o Finanzas abiertas, el cual busca permitir que las personas autoricen a las entidades financieras a compartir sus datos para que múltiples actores del sistema puedan ofrecerles diversos productos y servicios.

Para David Vélez, director ejecutivo y cofundador de Nubank, La banca abierta facilita el acceso al crédito, permitiendo una mayor competencia y la portabilidad de cuentas, crédito y datos.

“Con esto es más fácil para el consumidor elegir un producto, pero también porque hoy los bancos tradicionales tienen una gran ventaja en términos de información. Tienen bases de datos internas, algo que fintech No los tienen, lo que nos deja en desventaja”, comentó.

Y destacó la importancia de avanzar en esta modalidad también en Colombia. “Esto le permite al consumidor migrar todos sus datos y demostrar que su comportamiento de riesgo es bueno, que es un buen pagador, entre otras cosas. Así podrás acceder a préstamos con tasas de interés más bajas, por ejemplo”, agregó.

En Colombia, el Gobierno Nacional ya ha dado apoyo en el Plan Nacional de Desarrollo, donde reconoce la apertura de datos como una herramienta clave para lograr una mayor inclusión financiera.

Según Asobancaria, este modelo marcaría una ruptura y transformación que facilitará la transición de un modelo tradicional, donde el banco es el propietario de los datos, a uno que busca dar a los consumidores un mayor control de su propia información. Esto significa que ciertos procesos que hoy resultan complejos para los usuarios, como la preaprobación de productos crediticios o la asignación de cuotas, serán más eficientes.

Pero los desafíos no son pocos, por lo que En Colombia estas tendencias funcionan con éxito, se requiere de una infraestructura tecnológica robusta, confiable y sólida.. Para los expertos se debe trabajar, por ejemplo, en la integración de pagos transfronterizos, pagos automáticos y transacciones sin conexión a internet, debido al desafío que representa la conectividad en algunas zonas del país.

“Es fundamental que las autoridades colombianas también demuestren un mayor control y vigilancia para generar confianza entre los consumidores”, señaló Rafael Felipe Gómez, especialista en derecho comercial.

 
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